Написать эту колонку меня побудила вполне бытовая ситуация. Моя крестница учится на архитектора в Канаде. С самого начала Кате пришлось нелегко: девочка уехала из России буквально за пару недель до пандемии ковида,училась на удаленке в чужой далекой стране без малого два года,а в 2022 году попала «из огня да в полымя»: ручеек финансовой поддержки от родителей все чаще начал натыкаться на препятствия.

Будут ли вообще нужны банки через пять-десять лет?

Depositphoto

Перепечатка

Впервые опубликовано на VPost.

Родители Кати,мои кумовья,метались отодной опции кдругой впопытке переправить дочке средства,необходимые для оплаты учебы,квартиры ипрочих расходов напроживание.

ВРоссии все— или почти все— механизмы перевода валюты вКанаду были постепенно отключены,причем один изсделанных кумом переводов,на$7000,просто канул вЛету,застрял где-то во ржавчине одного из звеньев в цепочке банков-корреспондентов. Тогда мой кум открыл счет вчастном узбекском банке ивремя отвремени наезжал вУзбекистан,чтобы осуществить перевод,либо просил опомощи живущих вУзбекистане друзей,благо таких много. Способ недешевый,нодонедавнего времени себя оправдывал.

Ивот вочередной раз завис платеж на$8000: американскому банку-корреспонденту непонравился индекс «RU»,свидетельствующий огражданстве отправителя. Кум пришел комне консультироваться: что делать дальше. Перемежая рассказ мантрами типа «Спасибо,Господи,что взял деньгами!»,авособо острых случаях— инецензурными выражениями,кум перечислял все опробованные имспособы иуточнял уменя,что еще можно предпринять.

Ая,грешница,понимая,что способ помочь ребенку мывсе равно найдем,отвлеклась оттемы беседы изадумалась окомплаенсе впринципе. Что онтакое,этот комплаенс,благо илизло? Икчему онприведет банковскую систему?

Комплаенс как профессиональное суждение

Комплаенс— это посути регулирование платежей (нетолько их,конечно,нояпишу о них). Ачто такое регулирование? Непретендуя наокончательность суждения,позволю себе мысль: регулирование— своего рода надстройка над законодательством,особая мягкая его форма. Нечто вполне себе обязательное,занеисполнение чего последует наказание,ночто-то такое,чего взаконе однозначно непропишешь.

Если законодательство четко отделяет черное отбелого,однозначно определяет,«что такое хорошо ичто такое плохо»,торегулирование для ответа натотже вопрос часто задействует профессиональное суждение (professional judgement). Как следствие,взависимости отпрофессионализма судящего иотсобственно его субъективного мнения одно итоже явление может быть квалифицировано икак «хорошее,допустимое»,икак «плохое,неприемлемое».

Такое положение дел нетолько предъявляет высокие требования кпрофессионализму и«насмотренности» условного комплаенс-офицера,ноипозволяет ему менять свою оценку одного итогоже явления взависимости отконтекста,вкоторый это явление погружено. Включая— да-да! —иполитический контекст. Идентификатор «US»— хорошо,идентификатор «UZ»— похуже,аидентификатор «RU»— вообще неприемлемо. Идаром что дело благое— поддержка родителями молодого дарования,ихродной дочери,которой без гарантии такой поддержки всвое время канадские власти ивизу-то студенческую недалибы. Тоесть учиться позволим,гарантии финансовой поддержки потребуем,амеханизмы этой поддержки— извините,перекроем. Унас комплаенс!

Регулирование как оружие

Вбыту нам часто кажется,что излишнее регулирование— раздражающее,новцелом невинное явление,этакий «комплекс вахтера»,испытываемый государством поотношению куспешным,продвинутым гражданам,организациям ииндустриям. Государство какбы «непонимает»,чем таким там,«затурникетом»,занимаются эти объекты регулирования,что вконечном итоге делает ихтакими успешными,ипытается «попридержать» зарвавшиеся «объекты»,чтобы телибо уплатили мзду,либо взяли государство вдолю,либо просто сидели тихо иневысовывались.

Нонаделе регулирование— важное орудие государственного влияния:как внутри-,таки ивнешнеполитического. Будь тотаможенное регулирование,ESG (Environmental,Social and Governance)-регулирование,использование искусственного интеллекта (см.недавно принятые директивы ЕС) илилюбое другое. Полагаю,примеры очевидны,апотому— излишни.

Что происходит напротяжении времени,как зарождается стремление условного государства регулировать туили иную область? Положим,возникает новое явление ипоначалу оно никого неинтересует— ровно дотого момента,когда становится понятно,что это тренд,способный оказывать существенное влияние наобщество игосударство. Для регуляторов главное— непропустить этот момент,ведь ранее они уже оконфузились сзапоздалым введением регулирования интернета,социальных сетей или,кпримеру,криптовалют.

Нет,регуляторы больше ненамерены повторять ошибки,ивот уже искусственный интеллект,ESG имногие другие аспекты общественной жизни быстренько попадают «под радар»,неуспевая развиться домасштабов,угрожающих самому существованию государств иправительств.

Удобствоже использования регулирования уже вкачестве оружия,анепросто невинного патерналистского надзора,заключается втом,что повернуть дуло внаправлении противника можно простым «профессиональным суждением». Нетребуется низаконов менять,ниотзаявленных «благих целей» отступаться. Все легитимно иблагородно. Нолюбая идея познается поеереализации,анеподекларациям.

Комплаенс как еще один «гвоздь вкрышку гроба банков»

Ноперейдем отрегулирования как более общей категории ккомплаенсу как его частному случаю. Комплаенс— что ужтам скрывать— мешает банкам осуществлять ихосновную функцию пофинансовому обслуживанию клиентов. Ион— далеко непервое обременение,наложенное наглобальный банковский бизнес.

Предыдущее существенное обременение— это Базель,чьи нормы итребования существенно ужесточились после глобального финансового кризиса 2008 года. Тогда вособенности пострадали,«потяжелели» для банков услуги,связанные сотвлечением капитала иликвидности,аименно кредитование иинвестиции,основа банковского бизнеса. Это бремя получило название regulation cost— регулятивной нагрузки набанки.

Именно под влиянием ужесточения банковского регулирования активизировались поставленные вгораздо менее жесткие рамки альтернативные игроки всфере кредитования— микрофинансовые организации,кредитные союзы иимподобные.

Иименно тогда начала набирать особую популярность идея опереключении банков натранзакционные операции,которые неотвлекают капитал иликвидность (или отвлекают ихвгораздо меньшей степени),нозато приносят условно «безрисковый» комиссионный доход.

Атеперь вальтернативные каналы уползает отбанков итранзакционный бизнес,ведь хотя эти каналы пока инедешевы для клиентов,ноони хотябы позволяют свысокой долей вероятности достичь желаемого— совершить платеж,отправить деньги бизнес-партнерам или близким людям,ипричем сгораздо меньшей потерей времени,сил инервов. Ну,ацена услуги будет,конечноже,снижаться помере отладки альтернативных механизмов ивозрастания конкуренции заклиента.

Итак,банки получают новое ивесьма тяжелое обременение— compliance cost,издержки комплаенса.

«Небеспокойтесь,нанаш век банков хватит»,— так недавно ответил один высокопоставленный банкир намой провокационный вопрос,анеутянутли альтернативные финансовые «подрыватели традиций» (disruptors),прежде всего— финтехи,традиционные банки надно уже лет через пять-десять.

Даже незнаю,хочетсяли мне разделить его оптимизм. Вон,стационарные телефоны тоже досих пор существуют ина«нашем веку»— яиногда замечаю ихсуществование посвойственным имномерам. Нонеприпомню,когда сама пользовалась таким телефоном впоследнийраз. Аведь нетак давно наличие вквартире россиянина стационарного телефона казалось чутьли нероскошью!

Аесли банки становятся неповоротливыми и,прошу прощения запрямоту,мало- или бесполезными,тозачем они нам,простым гражданам ипростым мирным бизнесам,нужны? Как финансистже,ясгораздо бóльшим воодушевлением ипониманием услышалабы другой ответ банкира намой вопрос: «Акто Вам сказал,что через пять-десять лет мысобираемся быть банком?».

Вместо эпилога

Такие мысли роились иоформлялись вмоей голове пару-другую недель,пока мой кум был занят более прозаическими делами— «вытаскиванием» застрявшего платежа изуважаемых банков-корреспондентов. Сейчас,когда ядописываю эту колонку,онуже существенно продвинулся втеоретических вопросах расчетов через криптовалютную биржу,ивскоре мынадеемся отправить Кате первый тестовый платеж. Но,скажу явам,зная моего кума,два года назад низачтобы неповерила,что онтак быстро трансформируется!